Kako v desetih letih privarčevati dvesto tisočakov

»Skrivnost, da se lahko zgodaj upokojite je: porabite manj, zaslužite več in razliko čim bolj oplemenitite.« To razlaga 27-letni Mike Rosehart, ki je delala v IT-panogi in se je upokojil že pri 24 letih. Pravi, da se je mnogim najtežje držati nazaj, se odpovedati kavicam, potovanjem in, denimo, novim telefonom. A vse je mogoče.

Sam je bil res strog pri varčevanju, denar pa je nato vlagal v nepremičnine. Po nekaj letih je deset nepremičnin prodal in zaslužil toliko, da je presegel znesek, ki si ga je zastavil, to je okoli 443 tisoč evrov (500 tisoč dolarjev). Sledila je upokojitev in ne glede na denar, s katerim razpolaga, ga z ženo, s katero imata dva otroka, še vedno porabljata preudarno.

Do upokojitve želim 200.000 evrov

Ker je znesek 400.000 evrov precej visok za slovenske razmere – varčevalec bi moral dajati na stran 40 let deset tisoč evrov vsako leto brez obrestovanja, medtem ko povprečna neto plača v Sloveniji znaša nekaj več kot 1.105 evrov neto mesečno –, smo se odločili, da ga razpolovimo na 200.000 evrov.

Kaj bi torej morali narediti, če bi sami želeli privarčevati 200 tisoč evrov? Če bi evre pospravljali v nogavice, je izračun precej enostaven. Ko pa glavnici začnemo letno pripisovati obresti, se izračun nekoliko zaplete. Zaradi poenostavitev smo inflacijo v našem izračunu zanemarili, poleg tega smo predpostavili, da vsakega 1. januarja v produkt, ki nam zagotavlja želeni donos, vložimo celoletni privarčevani znesek, ki ga do takrat hranimo na računu (obresti so trenutno tako nizke, da jih lahko zanemarimo), ta pa se nato obrestuje vsako leto po obrestnih merah, navedenih v spodnjih tabelah. Mesečno obveznost smo zato dobili tako, da smo izračunali dvanajstino zneska (ta znesek se ne obrestuje).

Predpostavili smo več različnih hipotetičnih situacij, rezultati pa sledijo v nadaljevanju.

Denar želim v petih letih

Že prva tabela pokaže, kako pomembno je začeti varčevati čim prej, predvsem pa je pomembno, da je to spremenljivka, na katero lahko vplivate sami (seveda, če ste finančno sposobni).

Pri petletnem varčevanju in ob desetodstotni obrestni meri bi morali letno privarčevati 32.759,50 evra, če bi želeli v tem istem obdobju priti do 200.000 evrov. Dvanajstina tega zneska je 2.729,96 evra. To je praktično 2,5-kratnik povprečne neto plače v Sloveniji. Verjetno ni prav veliko Slovenk in Slovencev, ki bi takemu načrtu lahko sledili.

Pri petodstotnih obrestih bi morali vsako leto na stran dati 36.194,96 evra (tri tisočake na mesec), pri 0,1-odstotnem letnem donosu pa kar 3.326,67 evra.

Denar želim v 10 ali 20 letih

S podaljševanjem obdobja varčevanja (in višanjem obrestnih mer) se krepko zmanjšuje potrebni letni znesek, zato tudi mesečni. Pri nizkih obrestnih merah je pri desetletnem varčevanju v primerjavi s petletnim znesek potrebnih sredstev praktično razpolovljen, pri desetodstotnem donosu pa letni potrebni znesek pri desetletnem varčevanju predstavlja le 38 odstotkov zneska iz petletnega varčevalnega obdobja. 

Pri 20-letnem obdobju pridemo do številk, ki se zdijo nekoliko bolj dosegljive. Pri 0,1-odstotnem donosu bi morali mesečno dati na stran nekaj več kot 825 evrov, pri 10-odstotnem pa 291.

In tako se z daljšanjem obdobja znesek, ki ga je treba dati vsako leto ali vsak mesec na stran, konkretno zmanjšuje. Če imate srečo še z donosi, utegnete znesek doseči še bistveno prej.


Na podlagi izračunov lahko pod črto sklenemo:

• Dlje časa kot boste varčevali, manj boste morali mesečno nameniti varčevanju, da cilj dosežete.
• Letni oziroma mesečni znesek, ki ga je treba privarčevati, lahko precej znižate z visokimi donosi. Običajno sicer z visokimi donosi pride tudi veliko tveganje.To pa pomeni, da se vam utegne zgoditi, da na koncu namesto pričakovanih bajnih donosov končate s kupčkom, ki je manjši od tistega, kar ste dejansko vsak mesec dajali na stran.

Kako do 200.000 evrov ob različnih dobah varčevanja in ob različnih obrestnih merah

Vir: lasten izračun
*Številka 1,001 pomeni 0,1-odstotno letno obrestno mero, 1,05 pa 5-odstotno letno obrestno mero in tako dalje.

Opomba: Znesek na mesečni ravni ni obrestovan.